Los jueces piden la supresión de los juzgados hipotecarios por su colapso | Mi dinero

La solución ideada al colapso judicial, especializando un juzgado por provincia para absorber todas las denuncias en materia hipotecaria, hace aguas ante la falta de recursos para asumir el aluvión de litigios que desatan los créditos bancarios. Así lo han denunciado los Jueces Decanos de España en el escrito de conclusiones de las XXVII Jornadas Nacionales que concluyeron este miércoles en Bilbao. Los jueces consideran tan grave la situación que instan a abolir este sistema a partir de finales de año para volver a repartir la carga entre todos los juzgados del país.

El colectivo judicial justifica su petición pormenorizando la situación de cada sede provincial, un informe del que se desprende que, desde su creación el 1 de junio hasta la fecha, acumulan unos 88.500 asuntos hipotecarios sin apenas recibir refuerzos. Y eso sin contar las denuncias recibidas en ocho provincias que no cuentan con datos actualizados. Sumando los casos que estas sedes tenían a comienzos de septiembre, el total de litigios sería ya de 98.677, cifra que sin duda ha sido superada en el último mes y medio.

“Y la previsión de entrada de asuntos se mantiene al alza, sin que se observe ningún indicio de que decrezca, o de que se atisbe su final”, advierten los jueces decanos, remachando que “las medidas de refuerzo” puestas en marcha “están resultando un completo y absoluto fracaso”.

Tal es la situación que los jueces decanos instan al Consejo General del Poder Judicial (CGPJ) a dejar sin efecto el plan de juzgados especializados en materia hipotecaria a partir del 31 de diciembre, dado “que no se han puesto los medios que se preveían en un inicio”, para que a partir de 1 de enero de 2018, esos asuntos vuelvan a ser repartidos entre todos los juzgados de primera instancia de España.

En todo caso, los jueces entienden que los juzgados especializados deberían mantenerse en marcha hasta que el colapso que han provocado los litigios de consumidores contra la banca se rebaje y se hayan resuelto todos los asuntos que ya les han sido asignados.

Un colapso anunciado

Los últimos datos oficiales ofrecidos por el CGPJ revelaban que a 8 de septiembre los 52 juzgados por cláusulas suelo habían recibido ya 60.000 demandas hipotecarias (pese a que agosto es un mes inhábil), y que 24 de estas sedes requerían refuerzos.

El plan puesto en marcha en junio, que buscaba precisamente evitar el colapso del sistema judicial español ante la avalancha de demandas por cláusulas suelo y otros asuntos hipotecarios, preveía reforzar los juzgados especializados que recibieran más de 900 asuntos. Pero estos apoyos no han llegado en todos los casos, o se han demostrado insuficientes.

Así, la mayoría de sedes siguen trabajando con un solo juez (habitualmente en prácticas), pese a haber duplicado la cota que activa los refuerzos. La carga de trabajo es tal que en sus primeros meses, estos jueces solo fueron capaces de emitir un puñado de fallos.

Se da la situación de que el juzgado 101 bis de Madrid, el que más asuntos acumula de toda España, ha registrado ya 22.234 asuntos, con lo que requeriría unos 25 jueces. Sin embargo, solo cuenta con dos jueces en prácticas, el apoyo de uno de adscripción territorial y la asistencia parcial de otro que dedica el 25% de su tiempo. Completan el equipo 10 funcionarios y dos letrados de la administración de justicia en un piso de la Gran Vía en el que se acumulan los expedientes por los pasillos.

Los decanos aseveran que ya venían advirtiendo del problema y alertan de que se agravará cuando culmine el periodo de prácticas de los jueces destinados a estas plazas. Critican además la asignación de un único juzgado por provincia, sin analizar las necesidades de cada territorio. También recuerdan que en España hay 12’2 jueces por cada 100.000 habitantes, frente a los 21 de media europea, y reclaman la creación de e 250 plazas anuales durante cuatro años.

Ante la posibilidad de que las autoridades ignoren su propuesta de dar marcha atrás al plan, los decanos exigen que Justicia y el CGPJ detallen qué refuerzos concretos se pondrán en marcha para tratar de desatascar el colapso. La situación, aducen, “ha desbordado todas las previsiones” de forma que “la inmensa mayoría de juzgados especializados en toda España, están ya saturados de asuntos, con números imposibles de ser manejados” por los apenas 60 jueces destinados a las plazas especializadas.

El origen del plan

La creación de estos juzgados se puso en marcha en junio en previsión del aluvión de demandas que iba a provocar el fallo del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) del pasado diciembre, en el que exigía que los bancos indemnicen a sus clientes con retroactividad total por lo cobrado en aplicación de cláusulas suelo abusivas.

El Gobierno puso en marcha también, mediante un decreto, un sistema de negociación extrajudicial entre bancos y clientes, si bien las entidades financieras vienen siendo renuentes a abonar lo cobrado a los consumidores, lo que ha derivado a la vía judicial muchos de los casos. Hasta el punto de atascarla.

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Sabadell vende su cartera hotelera por 630 millones al fondo Blackstone | Compañías

Banco Sabadell ha cerrado una de las grandes operaciones del año en el mercado inmobiliario. Ha vendido el 100% del capital de HI Partners, su plataforma hotelera, a Halley Holdco, entidad controlada por fondos de Blackstone Group. La operación se ha cerrado en 630,73 millones de euros, según informó ayer la entidad a la CNMV.

El importe definitivo dependerá de “eventuales ajustes no relevantes y condicionada a la obtención de la preceptiva autorización por la Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia”, avanzó la entidad. A su vez, la operación generará una plusvalía neta de 55 millones en el resultado del banco del ejercicio de 2017, además de 22 puntos básicos de capital de nivel 1 ordinario (CET1) en su posición de capital regulatorio a 31 de diciembre de 2017.

El banco presidido por Josep Oliu desinvierte en su filial, aprovechan un momento de elevada demanda por parte de los inversores, “con el objetivo de centrarse en el desarrollo de su Plan Estratégico 2018-2020”. Según Banco Sabadell, esta operación supone la culminación de un proceso iniciado hace dos años con el objetivo de “maximizar el valor de los activos hoteleros de la entidad”. Es la primera operación corporativa que realiza Sabadell tras trasladar su sede a Alicante por la situación política en Cataluña. La transacción supera a la venta protagonizada a finales de 2016 por Merlin Properties, que vendió 19 hoteles a la socimi francesa Foncière des Murs por 535 millones.

A partir de activos en su mayoría adjudicados, el Sabadell decidió crear esta gestora para poner en valor la cartera de activos inmobiliarios vinculados al sector turístico. HI Partners dispone de 14 hoteles en España, que suman alrededor de 3.700 habitaciones. Los establecimientos –de tres, cuatro y cinco estrellas– se ubican en Canarias, Andalucía, Comunidad Valenciana, Cataluña, Baleares y Madrid.

En la última presentación de resultados, el consejero delegado Jaume Guardiola, ya explicó que el banco analizaba diversas alternativas estratégicas para HI Partners, como sacarla a Bolsa o su venta. De hecho, la entidad ha seguido dos caminos paralelos en su estrategia de desinversión de HI Partners, que tiene a Alejandro Hernández-Puértolas como director general. Por un lado, ha avanzado en un plan para sacar a Bolsa esta plataforma como una socimi y, a la vez, ha estado buscando potenciales compradores. Finalmente ha encontrado a Blackstone para quitarle un negocio no estratégico.

Blackstone se ha convertido en uno de los grandes compradores en el sector inmobiliario español. Este fondo oportunista alcanzó un acuerdo con Santander en agosto para adquirir el 51% del ladrillo procedente de Popular y del servicer Aliseda. Además, se ha ido haciendo con diversas carteras bancarias de créditos dudosos y de adjudicados. Creó el servicer Anticipa Real Estate tras adquirir 40.000 hipotecas a la extinta Catalunya Caixa. Para gestionar esas viviendas ha creado tres socimis, Albirana Properties, Pegarena y Tourmalet, convirtiéndose en uno de los gigantes de la vivienda en España. Es previsible que Blackstone convierta a HI Partners en una socimi, según fuentes del mercado, donde competirá con otras de estas sociedades hoteleras como Hispania y Elaia Investment Spain.

¿Qué hoteles pasan a manos del fondo?

HI Partners es únicamente propietario de hoteles. Por eso, busca alianzas con grandes cadenas que se encarguen de la gestión. Parte de sus inmuebles están operados por Meliá, AC, Ritz-Carlton, IFA o Sercotel. Están ubicados principalmente en la costa, además de alguno en núcleo urbano.

Entre los activos está la participación de HI en el Hotel Ritz-Carlton Abama, en Tenerife, de cinco estrellas gran lujo. También de cinco estrellas se incluye el Hilton Sa Torre (Mallorca). Además de Jardín Tropical, de cuatro estrellas en Tenerife; Abora Catarina (Gran Canaria); el complejo Meliá Villaitana (Benidorm) con un establecimiento de cinco estrellas, y otro de cuatro. En ciudad cuenta con Axel Hotel Madrid o AC Málaga Palacio.

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La tensión en Cataluña no arruga al capital riesgo: marca máximos hasta septiembre | Compañías

El aumento de la tensión política en Cataluña no ha pasado factura todavía al apetito por el capital riesgo español. La inversión de este tipo de fondos en España ha marcado hasta el 31 de septiembre (un día antes de referéndum del 1-O) máximos históricos. Ha traído 575 inversiones que han reportado 4.380 millones, según el informe de ASCRI presentado este martes en un foro organizado por EY.

Esta consultora espera que el pulso se mantenga en los próximos meses. Rafael Roldán, socio director de Transacciones de EY, asegura que trabajan con varios fondos para buscar oportunidades de inversión en España. Y que existe todavía “un pipeline sólido” de operaciones.

El crecimiento de este ritmo de inversión ha sido respaldado por las grandes operaciones, 11 en lo que va de año. También ha sido respaldado por los grandes fondos internacionales, que han copado un 71% de las operaciones. Un total de 74 operaciones.

Por detrás se sitúan los inversores nacionales privados (67,3% del total y 387 inversiones) y los nacionales públicos, que cerraron 114 operaciones. El presidente del ICO, Pablo Zalba, ha resaltado el papel del Fond-ICO para “impulsar el capital privado en Cataluña”. Según sus cálculos, a través de este vehículo se han comprometido 1.200 millones en 56 fondos. Y estos fondos han invertido 1.500 millones en más de 300 empresas.

Por el tamaño de las inversiones, el protagonista fue el middle market (entre los 10 y los 100 millones) captó 1.087 millones en 42 inversiones. Por sectores, los que captaron más volumen de inversión fueron los productos de consumo (27%), hostelería (19%), transporte (16%) y servicios financieros (14,55). Pero recibieron un número mayor de inversiones los de informática (40,75), consumo (9%) y salud (7,5%).

Con todo y con eso, el presidente de ASCRI, Juan Luis Ramírez, ha puesto deberes al Gobierno para cimentar el crecimiento futuro de este sector. “Todavía queda mucho por hacer en el ámbito regulatorio y en la captación de nuevos inversores españoles de largo plazo que quieran entrar a formar parte de la comunidad inversora en este activo, que tan buena rentabilidad lleva ofreciendo durante muchas décadas”, ha explicado. 

 

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La venta de casas aguanta la apatía de agosto y se encamina a las 470.000 anuales | Mi dinero

La actividad en el mercado inmobiliario resiste incluso el efecto agosto, un mes en el que tradicionalmente se suele frenar el ritmo de compraventas ante el cierre de numerosas empresas y las vacaciones de buena parte de la población. Según las cifras publicadas este martes por el Instituto Nacional de Estadística (INE), en agosto se vendieron un total de 41.282 viviendas, cifra que representa un incremento ya notable del 6,3% sobre el mes anterior, un 16% sobre idéntico periodo de 2016 y un 14% si se toma el periodo enero-agosto de este año sobre el mismo del ejercicio anterior.

Así, en los ocho primeros meses del año se han vendido un total de 315.795 casas, y en los últimos doce meses (septiembre 2016-agosto 2017) 444.055, lo que hace pensar al sector que a finales de este ejercicio se podrían alcanzar las 470.000 viviendas vendidas. Los más optimistas no descartan alcanzar la cota del medio millón que la mayoría de analistas deja para 2018. Lo cierto es que de llegar a esas 470.000, la mejora en un año sería de un nada despreciable 15,9%, ya que el año pasado se compraron 405.385 casas, el mejor registro desde 2010, último ejercicio en el que se rebasó la cota de las 400.000.

La mejora del mercado laboral y el flujo de crédito serán los dos principales factores que determinen si estos ritmos de ventas se mantienen, desaceleran o, por el contrario, se truncan, algo que los expertos ven poco probable. Lo normal es que en los territorios donde se concentre la actividad económica y se genere más empleo, las transacciones continúen manteniendo un buen ritmo de avance. En el resto de territorios la mejora será mucho más suave y paulatina.

Por tipologías pocos cambios, si bien la estadística comienza a reflejar cómo el aumento de las promociones de nueva construcción hace que poco a poco cada vez se vendan más viviendas a estrenar. Hay que recordar que las operaciones que contabiliza el INE son aquellas inscritas en los registros de la propiedad. En el caso de la vivienda nueva, si ésta se adquiere sobre plano, el comprador firma un contrato privado con el promotor que no se eleva a consideración de público hasta que se produce la entrega de llaves y se firma la operación ante notario, un proceso que puede prolongarse hasta 24 meses, según sea el momento en el que se cierra la venta.

En cualquier caso, del total de viviendas vendidas en agosto, el 82,1% correspondió a casas usadas y el 17,9% a pisos de nueva construcción. Aunque en el total sigue siendo poco su peso respecto al pasado (en pleno boom la proporción casi era del 50%), es destacable que el aumento de las compraventas de pisos nuevos se haya disparado un 21,3% respecto a agosto de 2016 y con ese mes son ya cuatro consecutivos en los que las operaciones de viviendas a estrenar registran incrementos superiores al 10%.

Por territorios, las comunidades autónomas donde se contabilizaron los mayores incrementos anuales fueron Castilla-La Mancha, con un 37,9%, seguida de la Comunidad Valenciana, con el 32,5% y Galicia, con el 23%. Madrid se situó en el quinto lugar con un crecimiento del 18,3% que tiene más relevancia si cabe, puesto que esta región suele liderar todos los meses el ranking de mayor actividad. Por contra, en otras regiones esos porcentajes tan elevados suelen responder a que parten de cifras muy bajas, lo que explica el fuerte repunte en términos relativos.

Pese a esta mejoría generalizada, en agosto también hubo territorios como Navarra o el País Vasco donde las transacciones inmobiliarias apenas aumentaron un 1,9% y un 4% anual, respectivamente.

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Hipotecas con condiciones fuera de lo habitual que buscan marcar la diferencia | Mi dinero

La oferta hipotecaria de la banca atraviesa uno de sus mejores momentos tras las duras restricciones durante los años de la crisis inmobiliaria. Las entidades financieras saben que vuelve a haber movimiento en el mercado de vivienda y tratan de convencer a los potenciales compradores de que sus condiciones de financiación son las mejores y las más ventajosas. Para conseguir seducir al cliente, y dada la fuerte competencia, algunos bancos se desmarcan del resto del sector con tipos de interés por debajo de la media, una mínima vinculación o promociones puntuales que llaman la atención; son conscientes de que un detalle o un guiño pueden inclinar la balanza hacia su producto financiero.

Entre la amplia exposición de hipotecas a tipo variable o fijo hay algunas con características que las hacen un poco diferentes al resto:

LAS MÁS BARATAS

El precio de un producto suele fijarse en base a la competencia para estar en niveles similares al resto del sector. Pero siempre hay quien busca diferenciarse por el factor precio. La que tiene uno de los intereses variables más bajos del mercado es la Hipoteca Kutxabank, con un diferencial del 0,90% más el euríbor. Eso sí, como ya viene siendo habitual en este tipo de préstamos, establece un tipo fijo inicial del 1,40% durante los doce primeros meses. La Pre-Hipoteca a tipo variable del Banco Santander es la tiene el tipo de partida para el primer año más reducido, del 0,99%, lo mismo que el diferencial (idénticos intereses tiene la Hipoteca Cereza de Banco Popular, en vías de integración con la entidad que preside Ana Patrica Botín). Lacontrapartida en estos casos es una elevada vinculación. Sin tipo de salida queda la Hipoteca Open de Openbank con un diferencial del 0,99%.

Entre las hipotecas fijas, destacan Bankoa con un tipo del 2,55 TAE a 15 años, del 2,71% hasta 20 años y del 2,83% hasta 25 años. Hasta 15 años, BBVA tiene un TAEdel 2,51%. En plazos hasta 10 años, Bankia ofrece un tipo del 2,41% TAE y Bankinter, del 2,78%. En los periodos más largos, hasta 30 años, Bankia y Liberbank rondan el 3,16%.

Ante la dificultad de competir en precio, algunas entidades se desmarcan del sector con condiciones fuera de lo habitual

SIN COMISIONES

Las comisiones pueden llegar a encarecer notablemente un préstamo hipotecario. Sin embargo, hay bancos que han optado por eliminarlas, aportando al cliente un ahorro de dinero en este sentido. Bankia dio la bienvenida al año 2017 suprimiendo las comisiones de sus nuevas hipotecas. Así, La Hipoteca Sin Comisiones (variable y fija) de Bankia no tiene cargos asociados al préstamo (ni de apertura, ni de amortización total o parcial) a cambio de domiciliar unos ingresos iguales o superiores a 1.800 euros al mes.

La Hipoteca Naranja de ING tampoco tiene comisiones, así como la Hipoteca Ahora de Liberbank, que está libre de los recargos de apertura y estudio y de compensación por desistimiento por amortización parcial. Igualmente, con la Hipoteca Open de Openbank y la Hipoteca Inteligente de Evo Banco, contratables a través de internet, no se pagan comisiones de ningún tipo.

POCA VINCULACIÓN

Para acceder a la mejor oferta hipotecaria de un banco suele ser necesario contratar productos adicionales como seguros de hogar y vida, tarjetas o planes de pensiones. Es una forma de ligar todavía más al cliente con la entidad. La no contratación de alguno de estos extras suele conllevar una revisión al alza del precio de la hipoteca. No obstante, existen préstamos que exigen una vinculación mínima.

La Hipoteca Open solo requiere tener domiciliada la nómina, o percibir cualquier ingreso retributivo, o realizar cada mes un ingreso en Openbank desde una cuenta de otra entidad. Para un único titular, el importe de cualquiera de los conceptos anteriores debe ser igual o superior a 900 euros mensuales. Si son dos o más titulares, el importe mínimo es de 1.800euros. Por su parte, la Hipoteca Inteligente de Evo Banco únicamente pide la nómina y un seguro de hogar.

En Banco Sabadell, las hipotecas fijas únicamente exigen la domiciliación de la nómina y el resto de condiciones se adaptan al perfil del cliente.

PROMOCIONES

Las ofertas especiales o puntuales suelen servir de gancho. ING ha lanzado una promoción para quien firme una Hipoteca Naranja o lleve la hipoteca de otro banco antes del 31 de enero de 2018. En tales casos, la primera cuota del préstamo será gratis.

Por su parte, Openbank ha ampliado del 1 de septiembre al 29 de diciembre de 2017 la promoción de la Hipoteca Open para recuperar hasta 250 euros por domiciliar los principales recibos.

CARENCIA

El periodo de carencia de una hipoteca, que puede ir desde varios meses de duración hasta superar los cinco años, da la opción de pagar una cuota mensual más reducida, dado que durante ese tiempo solo se pagan los intereses, o incluso aplazar el pago total de las cuotas. Este último es el caso de la hipoteca Mari Carmen Variable de Abanca, que ofrece la posibilidad de estar hasta dos años sin pagar las cuotas. Las condiciones son haber pagado las 60 primeras cuotas completas y siempre que no queden menos de cinco años para el vencimiento del préstamo. Hay dos opciones: o aplazar el pago durante esos 24 meses seguidos o solicitar varios meses sin pagos y dejar los restantes por si el cliente necesita volver a pedir un aplazamiento más adelante.

La Hipoteca Evoluciona II de Ibercaja a tipo variable ofrece la posibilidad de hasta dos años de carencia.

EXCLUSIVIDAD

Hay entidades que buscan ser únicas por algo y, con la Hipoteca Inteligente, de Evo Banco quiere ofrecer una ventaja exclusiva en relación al euríbor, que es el tipo al que están referenciadas las mayoría de las hipotecas variables en España. Así, si el euríbor sube, el diferencial de la hipoteca baja. En concreto: si el euríbor está entre el 2% y el 4%, el diferencial se reduce un 0,20%; si el euríbor se sitúa entre el 4% y el 6%, el diferencial baja un 0,40%, y si el euríbor supera el 6%, el diferencial se recorta un 0,80%. La revisión del tipo de interés es anual. Se pretende que el cliente no sufra tanto con las fluctuaciones del euríbor pese a que el préstamo es variable.

-0,171% es la media provisional del euríbor a doce meses en octubre

DACIÓN EN PAGO

Un concepto que se popularizó durante la crisis es el de la dación en pago, que es una alternativa a la ejecución hipotecaria, ya que ofrece la posibilidad de entregar el inmueble hipotecado y cancelar la deuda con el banco.

En Bankinter, en la Hipoteca Sin Más, y también en las modalidades de tipo fijo y mixto, es la vivienda la que responde como única garantía. Es decir, incluye la dación en pago, lo que supone que en caso de impago de la deuda el cliente respondería, única y exclusivamente, con el bien tomado como garantía, en este caso la propia vivienda hipotecada.

Y la Hipoteca Sin permite disponer de las cantidades amortizadas con una línea de crédito: es posible solicitar desde 1.500 euros a devolver entre 12 y 120 meses. Además, a partir de los 24 meses se pueden solicitar prórrogas con un máximo de 6 meses por cada 12 pagados. También tiene periodo de carencia.

SIN SUELO

El controvertido suelo hipotecario establece un interés mínimo en la cuota aunque el tipo de interés baje. En España se declararon nulas las cláusulas suelo de carácter abusivo en las hipotecas ya contratadas. Ahora, hay bancos que publicitan que sus hipotecas directamente no tienen suelo, en un momento en el que los tipos de interés están en mínimos. Es el caso de la Hipoteca Variable de BBVA, así como la Hipoteca Sin Comisiones Variable de Bankia y la Hipoteca Inteligente de Evo Banco. Además, la Hipoteca Variable de Kutxabank es sin cláusula suelo y ofrece la posibilidad de negociar cláusula techo.

EXTRAS

Algunas entidades que requieren la domiciliación de la nómina para poder contratar la hipoteca dan acceso a las ventajas de sus cuentas. Banco Santander permite contratar la Cuenta 1,2,3 y obtener así una remuneración por los haberes, así como accedar a descuentos y acciones de la entidad.

PERSONALIZACIÓN

No hay intereses ni requisitos preestablecidos, sino que las condiciones de la hipoteca varían en función del perfil del cliente. Banco Sabadell y Caixabank son dos de los bancos que más han apostado por este tipo de oferta hipotecaria, adaptando el precio, los plazos y los productos vinculados a las características del cliente.

PRÉSTAMOS SIN INTERESES

Coste de financiación cero: El diferencial más barato jamás comercializado en España fue el 0,17% ofrecido por la filial española de Deutsche Bank al lanzar al mercado su Hipoteca Rompedora en marzo de 2008. En aquel entonces, el euríbor a doce meses se encontraba en el 4,59%. Casi diez años después, el tipo hipotecario por excelencia se sitúa en el mínimo histórico negativo del -0,171%, según la media provisional de octubre. De terminar el mes en estos niveles, la hipoteca de Deutsche Bank a la que le toque revisión dejará de aplicar intereses. Es decir, que su coste de financiación será nulo porque el euríbor anula por completo el diferencial aplicado por el banco. Así, los hipotecados únicamente tendrán que abonar a la entidad la parte correspondiente al capital pendiente. Sería la primera vez en España que se da esta circunstancia.

Cláusulas para protegerse del euríbor: El euríbor de las hipotecas sigue cuesta abajo y las previsiones de los expertos apuntan a que esta tendencia continuará hasta que el Banco Central Europeo (BCE) inicie el repliegue de los estímulos, que provocará una reducción de la oferta monetaria y consecuentemente un alza en los tipos de interés. Pero ya con un caso real de anulación del diferencial de una hipoteca por el euríbor, puede resurgir el debate sobre si la banca tendría que llegar a pagar por las hipotecas. Por si acaso, algunas entidades incorporaron hace ya algún tiempo a los nuevos contratos hipotecarios cláusulas de tipos mínimo cero para blindarse frente al euríbor. De esta manera, el interés más bajo posible -sumando euríbor y diferencial- no puede ser inferior al 0%.

Tipos fijos versus tipos variables: Con el euribor en mínimos, la banca sigue apostando por las hipotecas a tipo fijo, que ya suponen casi el 37% de los nuevos préstamos para la compra de vivienda, según Estadística. En la medida en que suba el precio del dinero a largo plazo, a la banca le interesará menos el tipo fijo y lo encarecerá, primando entonces el tipo variable.

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Colas de catalanes en Fraga (Huesca) para abrir cuentas bancarias por la preocupación en Cataluña | Mi dinero

Las peticiones de apertura de cuentas bancarias fuera de Cataluña han experimentado un crecimiento durante los últimos días en esta comunidad, según fuentes financieras, coincidiendo con la tensión política y la posibilidad de que el Parlament apruebe una declaración unilateral de independencia.

Estas fuentes han explicado a Efe que estos días se acercan muchos clientes a las oficinas preocupados por saber cómo podría afectar una hipotética declaración unilateral de independencia a sus ahorros.

Según ha podido comprobar Efe, los directores o gestores de esas oficinas les tranquilizan y dejan claro que su banco garantiza en todo momento sus intereses y que sus ahorros están seguros ante cualquier contingencia. De hecho, tanto CaixaBank como Banco Sabadell, los dos grandes bancos catalanes, han decidido esta semana trasladar sus sedes a Valencia y Alicante, respectivamente, para garantizar que seguirán bajo el paraguas del Banco Central Europeo (BCE) ante cualquier posible escenario.

No obstante, y ante la creciente preocupación de los clientes por sus ahorros, una solución que ofrecen algunas entidades es la de abrir una cuenta en otra comunidad autónoma española, preferentemente en municipios próximos a Cataluña, como Fraga (Huesca) o Vinaroz (Castellón), pudiendo gestionar su operativa desde su oficina habitual. Los empleados ofrecen esta posibilidad para que los depósitos de los clientes permanezcan en territorio español en caso de una eventual declaración unilateral.

Precisamente, las sucursales bancarias de Fraga registran desde hace unos días colas de ahorradores catalanes que abren cuentas para transferir importantes cantidades de fondos a entidades fuera de su comunidad.

Fuentes financieras consultadas por Efe han confirmado que el movimiento económico se realiza con cantidades económicas significativas, con especial incidencia en Fraga, localidad vecina a Lleida, pero también en sucursales de otras localidades de la comarca.

Estas fuentes señalan que la media de las imposiciones realizadas corresponderían a cantidades vinculadas a ahorros de largo tiempo, aunque también serían de empresarios con una mayor capacidad financiera.

Importantes movimientos de fondos

Además de las imposiciones realizadas a nivel presencial, estas entidades bancarias estarían registrando también importantes movimientos de fondos a través de internet o, incluso, por medio de llamadas telefónicas.

Ante la incertidumbre generada, el ministro de Economía, Luis De Guindos, ha subrayado que los clientes de los bancos catalanes no tienen “nada que temer”, puesto que son bancos “españoles y también europeos”.

Desde las propias entidades puntualizan que “se trata de casos aislados teniendo en cuenta que los bancos tienen decenas de millones de clientes”.

También han confirmado que “en la gran mayoría, se trata de trasvases entre cuentas del propio banco y no suelen ser cantidades significativas dado que este tipo de operaciones no suele realizarse físicamente desde una oficina”.

Asimismo, han indicado, que pasados estos casos puntuales y las noticias de las últimas horas, “la normalidad, en estas circunstancias, impera en las oficinas”.

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ING logra que sus clientes saquen efectivo gratis de los cajeros de Bankia | Compañías

El consejero delegado de ING en España y Portugal, César González-Bueno, aseguró el pasado miércoles que la entidad que dirige necesita “reinventarse” ante los avances tecnológicos del resto de los bancos españoles, lo que está acortando la distancia entre el banco naranja y sus rivales.

La entidad de origen holandés se está encontrando en la actualidad en el mercado español con una serie de dificultades no previstas hace algo más de dos años. Y es que, pese a haber solventado durante los 18 años que lleva en España la falta de oficinas bancarias, el escaso número de cajeros automáticos que posee (unos 120) en el país le está jugando una mala pasada en la actualidad. Aunque parece que ha vuelto a salir del apuro de la mano de Bankia.

La entidad que preside José Ignacio Goirigolzarri ha llegado a un acuerdo con ING, que se plasmará hoy con su firma, para que los clientes del banco naranja puedan sacar dinero de los 5.168 cajeros automáticos de Bankia gratis. Eso sí, para que la operativa sea gratuita deben extraer un mínimo de 50 euros de una vez.

De esta forma, ING consigue aliarse con uno de los grandes bancos antes de que Santander, dueño ahora de Popular, anule definitivamente el acuerdo que mantiene esta última entidad con el banco holandés para que sus clientes saquen efectivo gratis en sus más de 2.000 cajeros.

El nuevo pacto, no obstante, es más costoso para ING que el que firmó con Popular. Bankia le cobrará 85 céntimos en cada disposición, aunque ING no trasladará ese coste a sus clientes. Popular solo le cobra una tasa de 65 céntimos sin mínimos ni máximos por cada operación por sacar dinero de sus cajeros, comisión que tampoco traslada al cliente.

Hasta ahora, ING no cobraba a sus clientes por sacar dinero de Bankia a partid de la extracción de 90 euros. Adicionalmente al acuerdo alcanzado con Bankia, ING ha ampliado su oferta para que sus clientes puedan retirar efectivo gratis de cualquier banco, incluidos Santander, BBVA y CaixaBank, en la Comunidad de Madrid a partir de 200 euros, un beneficio que ya estaba disponible para sus clientes en el resto de España.

De esta forma, y hasta que se anuncie la ruptura del acuerdo con Popular, lo que está previsto que se produzca antes de cierre de año, los usuarios de ING pueden sacar dinero de Banca March, Popular y Targobank gratis para cualquier importe, a lo que se añade ahora la nueva oferta de Bankia. Además, para el resto de entidades la operativa también será sin coste alguno a partir de 200 euros.

La entidad que encabeza González-Bueno recuerda siempre que su oferta se completa con los más de 4.000 puntos Twyp Cash en los que actualmente los clientes de ING pueden sacar dinero a la vez que realizan sus compras habituales. Un servicio disponible en tiendas del Grupo DIA (tiendas DIA, supermercados La Plaza de DIA y Clarel) y en gasolineras Galp y Shell, incluyendo la red de DISA en Islas Canarias. Aunque varias fuentes financieras mantienen que la operativa en estos punts es casi anecdótica, y no cubre las necesidades de sus clientes.

La compra de Popular por parte de Santander ha alterado los equilibrios existentes entre varias entidades financieras en las tarifas que aplican a sus clientes cuando estos extraen dinero de cajeros ajenos a su entidad.

Varias fuentes financieras aseguran que Santander comunicó ya hace varias semanas al banco naranja que romperá el actual pacto firmado en septiembre de 2015 entre Popular e ING, al que meses después se unieron otras pequeñas entidades para que sus clientes pudieran retirar efectivo de sus cajeros sin coste alguno ante la falta de terminales de este grupo de instituciones.
Ahora el gigante bancario español cobra 1,85 euros a los no clientes por sacar efectivo de sus terminales. Además, no mantiene acuerdos con otras entidades. La misma estrategia siguen BBVA y CaixaBank, esta última la impulsora del cobro de las comisiones en los cajeros. Los tres grandes, con 23.585 máquinas (sin Popular), cobran entre 1,85 a 2 euros a los no clientes por usar sus terminales.

César González-Bueno, explicó en junio que romper el acuerdo de Popular “supondría restringir la competencia”. La CNMC analiza desde junio el efecto de la venta de Popular en el uso de cajeros.
Santander, mientras, negocia con la sociedad Euro Automatic Cash (EAC), participada en un 50% por Popular y un 50% por Crédit Mutuel, la compra de la participación del grupo francés. El objetivo es cerrar esta operación en breve y así poder disponer de esta red de cajeros libremente, aseguran fuentes financieras.

Acuerdo de Servired, 4B
y Euro 6000

La ruptura del acuerdo de Popular con la banca mediana y pequeña supone afecta a un gran número de clientes, razón por que estas entidades de menor tamaño también buscan nuevas alianzas.

 La consejera delegada de Bankinter, María Dolores Dancausa, explicó en julio que están buscando “alternativas que igualen o mejoren” el acuerdo con Popular. “Somos conscientes del problema que aparece con la desaparición de Popular y tenemos determinación de conseguir el mismo número de cajeros”.

El acuerdo entre Bankia e INGse produce justo cuando los accionistas de Servired, 4B y Euro6000 han firmado el pacto de accionistas para proceder a la fusión de los tres servicios de pago bajo una única marca, hecho que se produjo el viernes.

La fusión de Servired, 4B y Euro 6000 supondrá que los 49.960 cajeros automáticos en funcionamiento actualmente en España operarán bajo la misma red interbancaria, así como las más de 75 millones de tarjetas en circulación.

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El euríbor de las hipotecas marca otro mínimo en septiembre: ¿por qué sigue cayendo? | Mi dinero

El euríbor a 12 meses, utilizado mayoritariamente en el cálculo de las cuotas de las hipotecas variables en España, marca otro mínimo histórico mensual negativo. Y la racha de pulverizar récords por debajo del umbral del 0% dura ya más de un año (a excepción de mayo y agosto de 2016, el índice no ha parado de caer mes a mes desde que en febrero de ese año entrara en tasas negativas). La media provisional de septiembre es del -0,168% frente al -0,156% de agosto y al -0,057% de un año antes. La diferencia con respecto a hace doce meses es de -0,111 puntos.

El índice hipotecario sigue inmerso en una tendencia bajista que se inició con el recorte de los tipos oficiales de interés y, de momento, no parece encontrar suelo, pese a que a comienzos de año los analistas auguraban que el euríbor tocaría fondo en 2017. Entonces las previsiones tenían en cuenta las expectativas de subidas de tipos en Europa replicando más pronto que tarde los movimientos de la Fed en Estados Unidos. Pero el panorama ha cambiado en los últimos meses y el cambio de rumbo del euríbor hacia niveles positivos no solo no llega sino que tardará en llegar, de acuerdo con las nuevas proyecciones que baraja el mercado.

“Cuando parecía que la situación podía empezar a normalizarse y que el índice podría repuntar, la reciente apreciación del euro ha hecho que el Banco Central Europeo se replantee de nuevo el tapering, que es el comienzo del retiro de las inyecciones de liquidez por parte del BCE”, explica Gustavo Martínez, analista de XTB, que añade que en su última comparecencia Mario Draghi “ha dejado caer que continuaría con el programa de compra de deuda (QE) incluso en 2018”. Según el experto, esto significa que “el euríbor continuará cayendo por las mismas razones por las que venía cayendo: un exceso de oferta monetaria en el mercado por un lado y una facilidad de depósito marginal del -0.40% en el BCE por otro”.

La pregunta del millón entonces es: ¿cuándo dejará de caer? Y la respuesta es simple: cuando el BCE inicie el plan de retirada de estímulos que provocará una reducción de la oferta monetaria y consecuentemente un alza en los tipos de interés.

Desde Fidelity apuntan que el BCE mantendrá su postura de poner fin a la expansión monetaria de forma muy gradual y que la reducción de los estímulos cuantitativos probablemente dure todo 2018. Con o sin fortaleza del euro, otros factores de tipo más fundamental, como el pobre crecimiento de los salarios y los procesos estructurales de fondo, probablemente impidan al BCE poner fin a sus medidas no convencionales de forma rápida y limpia.

“A pesar de reconocer que la recuperación económica es mayor de lo esperado y admitir que el riesgo de deflación ya está superado, el BCE prefiere tener indicios más claros de la recuperación de la inflación antes de iniciar la normalización monetaria”, señala a Efe José Luis Martínez Campuzano, portavoz de la Asociación Española de Banca (AEB). Destaca además que el BCE parece estar seguro sobre los beneficios de las políticas ultraexpansivas a corto plazo. “La autoridad monetaria defiende que, hasta el momento, la aplicación de estas medidas extremas ha sido muy positiva, una condición suficiente para mantenerlas. La condición necesaria es precisamente la prolongación de un escenario de baja inflación”.

En el último informe de estrategia de Bankinter correspondiente al cuarto trimestre del año, la firma recalca que “la inflación es la gran incógnita de este ciclo. A su juicio, en la zona euro se mantendrá en niveles bajos (actualmente se encuentra en el 1,5% y en el 1,2% en términos subyacentes). “Sin tensiones inflacionistas los bancos centrales no tienen ninguna presión para aplicar sus estrategias de salida, para realizar una rápida retirada de estímulos. Y eso es justo lo que estamos viendo: una gran lentitud por su parte”. Así, la entidad estima que el euríbor a doce meses terminará 2017 en el entorno del -0,15% y finalizará 2018 en el -0,03%, según su escenario central, para volver a tasas positivas en 2019.

Abaratamiento de las hipotecas

Así, en el caso que el euríbor cierre septiembre en el valor medio actual de -0,168%, para una hipoteca media de 120.000 euros a 20 años que le toque revisión anual, la rebaja en la cuota mensual será de unos 5,71 euros, lo que supone 68,5 euros al año.

Para una hipoteca media de 120.000 euros a 20 años que le toque revisión anual, la rebaja en la cuota mensual será de unos 5,71 euros

Los grandes beneficiarios son los prestatarios o tomadores que se financian o refinancian cada vez más barato. En este sentido, el analista de XTB asegura que los deudores hipotecarios pueden estar tranquilos, pues al menos durante los próximos seis meses van a continuar pagando cada vez menos.

Para determinar la evolución del euríbor en los próximos meses hay que tener en cuenta muchas variables, como el consumo y evolución de la inflación, estado de las bolsas, precio oficial del dinero, precio del petróleo. “Los bancos tienen buenos profesionales para prever como va a evolucionar el euríbor y el precio del dinero, con una hipoteca a tipo de interés variable no arriesgan ya que aumentan o suben el tipo de interés según evolucione el mercado. Sin embargo, todo cambia en las hipotecas a interés fijo, ya que se arriesgan a que el euríbor suba por encima de ese interés fijo, por lo que perderían mucho dinero si estimarán mal como evolucionará el euríbor. Por eso cuentan con profesionales que hacen previsiones y ponen el interés fijo con un margen más alto de las previsiones que hagan para no arriesgar”, explican agentes del mercado.

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Soria calienta pisos, hoteles, hospitales y colegios con biomasa | Compañías

Soria quiere ser la primera ciudad española con carbono cero. Desde 2015, las calderas de gas o gasóleo están siendo sustituidas por otras de energía renovable para el suministro de agua caliente y calefacción. Un proyecto de 14 millones de euros, con la financiación del Instituto de Crédito Oficial (ICO), que ha desembolsado cuatro millones través de su sociedad gestora de capital riesgo Axis, y la barcelonesa Suma Capital.

La red de calor de Soria, como se ha denominado a la iniciativa que gestiona y comercializa la compañía soriana Rebi, perteneciente al grupo Amatex Bie, cuenta ya con 8.000 clientes tras la finalización de su primera etapa, en el noreste de la capital. E incluye desde comunidades de propietarios –principalmente– hasta hoteles, hospitales, colegios, piscinas, residencias de ancianos y organismos públicos, señala Virginia Borondo, técnica de la compañía.

La central de biomasa para uso térmico –con una potencia de 18 megavatios– consume 16.000 toneladas de materia forestal al año, que generan 45 millones de kilovatios hora anuales. Una producción de energía limpia que evita 16.000 toneladas de dióxido de carbono (CO2) al año, según la compañía, con 50 empleados. “Ayudamos a recuperar el monte y a mantenerlo limpio”, ha declarado Alberto Gómez, su consejero delegado.

La iniciativa cuenta con el apoyo del ICO, a través de su sociedad gestora de capital riesgo Axis, y Suma Capital

La red es un circuito cerrado de agua caliente subterráneo de 28 km, explica Borondo. “La materia forestal se coloca en la central, con tres calderas de biomasa de seis megavatios cada una, tras su cribado y filtrado. Esto evita que alguna rama atasque el sistema”, añade.

El agua se calienta con el calor generado en el proceso de combustión y luego se bombea por las tuberías a la ciudad, prosigue. En cada inmueble, la compañía instala una subestación de intercambio, que independiza el agua de su circuito de la del edificio. “Garantizamos un ahorro de entre el 10% y el 25%, según la tarifa elegida; solo se factura la electricidad consumida gracias a unos contadores que miden la energía cedida a la vivienda”, asegura. Los contratos, por lo general, son a 10 o 15 años.

Segunda etapa

Rebi amplía hoy sus servicios al centro y sur de Soria, con lo que espera elevar el número de usuarios a 16.000. Para atender a esta mayor demanda, la firma ha incorporado nuevos equipos (acumulador de inercia) para el almacenamiento de la energía térmica y un sistema de rebombeo de agua. “Vimos en Europa que esto mejora la eficiencia, en vez de instalar otro equipo de combustión”, comenta Borondo.

El de Soria no es el único proyecto. El grupo comenzó a explorar este negocio en 2009, al ver el potencial forestal de Castilla y León y la concentración de edificios con calderas de combustibles fósiles en una provincia con inviernos muy fríos.

Beneficios sociales

Objetivo. La red de calor de Soria, que gestiona la empresa Rebi, quiere ser una referencia de modelo urbano energético sostenible en Europa. Y un ejemplo de desarrollo económico en una zona despoblada y con una tasa de paro del 12,4%.

Empleo. Rebi crea en Soria unos 180-200 puestos de trabajo entre directos e indirectos. Además, dicen que el 100% del coste de la biomasa se genera y consume en España, lo que evita déficit comercial.

Así, su primera red surgió en el municipio soriano de Ólvega, operativa desde 2012, o en la Universidad de Valladolid. Ahora acaba de aterrizar en Aranda de Duero (Burgos), tras un acuerdo con el consistorio arandino para abastecer 3.000 viviendas y entidades públicas, con ocho millones de inversión.

Las obras se iniciarán en octubre y operará en dos años, prevén. Los planes de la empresa se extienden también a Guadalajara (Castilla-La Mancha), en tramitación de licencias. Rebi cree, sin embargo, que no podrá llegar a toda Soria, porque hay edificios sin calefacción o que necesitan rehabilitación.

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Los pequeños valores encabezan las rentabilidades | Mercados

Los mejores fondos de renta variable española llevan varios años aportando buenas rentabilidades a sus inversores, y entre este tipo de productos, aquellos que se centran en compañías de pequeña y mediana capitalización llegan incluso a encabezar las clasificaciones. En lo alto del ranking a cinco años, por ejemplo, encontramos el Santander Small Caps España, que ofrece a ese plazo un 120% de rentabilidad, un 23% a un año (4ª posición).

Se trata de un producto que, tal y como explica su gestora, Lola Solana, se lanzó en 2004, “porque nos dimos cuenta de que lo que hacía las carteras más eficientes desde el binomio rentabilidad/riesgo eran precisamente las pequeñas compañías. Fue el primer fondo de small caps español. Ya teníamos el fondo de empresas europeas desde el año 2000”.

Iciar Puell (Bankia) achaca parte de la buena marcha de las pequeñas empresasa su mayor desconocimiento y falta de cobertura por analistas

En opinión de Solana, “a largo plazo siempre es más fácil encontrar rentabilidad y alpha (mejor comportamiento respecto al índice de referencia) en una pequeña compañía independientemente del país, del ciclo y del sector. Solo las evitaríamos en periodos de recesión. Que no es el caso actual”, aclara.

No muy alejado en rentabilidad, y tercero en la clasificación a cinco años, solo superado por Metavalor (117%), está Bankia Small & Mid Caps España, con un retorno del 92% en el lustro y casi el 20% a un año (11º en el ranking elaborado por VDOS). Su gestora, Iciar Puell, achaca parte de la buena marcha del fondo a una de las principales características de las pequeñas compañías cotizadas: su mayor desconocimiento y falta de cobertura.

“A Telefónica, por ejemplo, la cubren 39 analistas, mientras que a muchas small caps no las sigue nadie o solo un par de analistas. Por ello, pensamos que la clave es estar muy cerca de las compañías para beneficiarse de estas lagunas de valoración”, señala Puell.

Perfil

Riesgo. Este tipo de fondos va dirigido a inversores con apetencia por el riesgo y con horizontes temporales de, al menos, tres años.

Posiciones. Las principales acciones del fondo del Santander son Fluidra, CIE, NH, IAG y Miquel y Costas. En el caso del de Bankia, son clásicos valores como Fluidra o Laboratorios Rovi.

Universo. Hay 80 compañías en España con capitalización de entre 200 y 5.000 millones de euros, mientras que en Europa occidental hay más de 2.000 empresas, resalta David Cabeza, gestor del fondo Renta 4 Small Caps.

Lo cierto es que las pequeñas están contribuyendo claramente a los retornos de fondos más generalistas de renta variable española. En el Renta 4 Bolsa, uno de los mejores fondos a cinco años, el 40%-50% del patrimonio invertido es en compañías de pequeña y mediana capitalización. O en el caso del CS Europe Small & Mid Caps las empresas españolas pesan un 15%. “Este tipo de compañías son algo más cíclicas y por tanto se han visto beneficiadas por la buena marcha de la economía europea”, afirma su gestora, Patricia López del Río.

También Jean-Claude Felguera, gestor del Algar Global Fund, el fondo más rentable en España a cierre del primer semestre, encuentra en pequeñas y medianas los requisitos necesarios para tomar posiciones.

De hecho, explica que tienen actualmente en cartera pocas empresas de gran capitalización: “Nuestra filosofía de inversión contempla los ratios de las compañías, pero también su riesgo. En Europa nos cuesta más encontrar niveles de retorno aceptables entre las grandes. Queremos ser globales, pero de momento encontramos valor sobre todo en small y mid caps”.

Jaume Puig, director general de GVC Gaesco Gestión, cree que el actual ciclo de mercado favorable a las pequeñas empresas se extiende ya desde el año 2013 y “durará dos o tres años más”. Un escenario que no siempre ha sido así ya que, recuerda Puig, mientras que “de 1999 a 2006 el ciclo había sido favorable para las pequeñas empresas, de 2007 a 2012 lo fue más para las grandes”.

David Cabeza, gestor del Renta 4 Small Caps, fondo que se lanzó a principios de este ejercicio, considera que el mejor comportamiento se puede explicar en buena medida por un perfil de crecimiento de beneficios superior. “Las pequeñas y medianas compañías a menudo tienen mayores posibilidades de crecimiento que sus comparables de mayor tamaño, gozan de un carácter más dinámico, flexible y emprendedor. Adicionalmente, en muchos casos, su valoración no refleja correctamente esas perspectivas de crecimiento”.

En definitiva, a David Sánchez, analista de fondos de Andbank España, los fondos que se centran en este tipo de empresa le parecen “una buena opción para el momento actual, firmas menos expuestas a la divisa que las grandes compañías y capaces de aprovechar de manera más eficaz la mejora de la actividad doméstica que vivimos en Europa”.

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