Los jueces piden la supresión de los juzgados hipotecarios por su colapso | Mi dinero

La solución ideada al colapso judicial, especializando un juzgado por provincia para absorber todas las denuncias en materia hipotecaria, hace aguas ante la falta de recursos para asumir el aluvión de litigios que desatan los créditos bancarios. Así lo han denunciado los Jueces Decanos de España en el escrito de conclusiones de las XXVII Jornadas Nacionales que concluyeron este miércoles en Bilbao. Los jueces consideran tan grave la situación que instan a abolir este sistema a partir de finales de año para volver a repartir la carga entre todos los juzgados del país.

El colectivo judicial justifica su petición pormenorizando la situación de cada sede provincial, un informe del que se desprende que, desde su creación el 1 de junio hasta la fecha, acumulan unos 88.500 asuntos hipotecarios sin apenas recibir refuerzos. Y eso sin contar las denuncias recibidas en ocho provincias que no cuentan con datos actualizados. Sumando los casos que estas sedes tenían a comienzos de septiembre, el total de litigios sería ya de 98.677, cifra que sin duda ha sido superada en el último mes y medio.

“Y la previsión de entrada de asuntos se mantiene al alza, sin que se observe ningún indicio de que decrezca, o de que se atisbe su final”, advierten los jueces decanos, remachando que “las medidas de refuerzo” puestas en marcha “están resultando un completo y absoluto fracaso”.

Tal es la situación que los jueces decanos instan al Consejo General del Poder Judicial (CGPJ) a dejar sin efecto el plan de juzgados especializados en materia hipotecaria a partir del 31 de diciembre, dado “que no se han puesto los medios que se preveían en un inicio”, para que a partir de 1 de enero de 2018, esos asuntos vuelvan a ser repartidos entre todos los juzgados de primera instancia de España.

En todo caso, los jueces entienden que los juzgados especializados deberían mantenerse en marcha hasta que el colapso que han provocado los litigios de consumidores contra la banca se rebaje y se hayan resuelto todos los asuntos que ya les han sido asignados.

Un colapso anunciado

Los últimos datos oficiales ofrecidos por el CGPJ revelaban que a 8 de septiembre los 52 juzgados por cláusulas suelo habían recibido ya 60.000 demandas hipotecarias (pese a que agosto es un mes inhábil), y que 24 de estas sedes requerían refuerzos.

El plan puesto en marcha en junio, que buscaba precisamente evitar el colapso del sistema judicial español ante la avalancha de demandas por cláusulas suelo y otros asuntos hipotecarios, preveía reforzar los juzgados especializados que recibieran más de 900 asuntos. Pero estos apoyos no han llegado en todos los casos, o se han demostrado insuficientes.

Así, la mayoría de sedes siguen trabajando con un solo juez (habitualmente en prácticas), pese a haber duplicado la cota que activa los refuerzos. La carga de trabajo es tal que en sus primeros meses, estos jueces solo fueron capaces de emitir un puñado de fallos.

Se da la situación de que el juzgado 101 bis de Madrid, el que más asuntos acumula de toda España, ha registrado ya 22.234 asuntos, con lo que requeriría unos 25 jueces. Sin embargo, solo cuenta con dos jueces en prácticas, el apoyo de uno de adscripción territorial y la asistencia parcial de otro que dedica el 25% de su tiempo. Completan el equipo 10 funcionarios y dos letrados de la administración de justicia en un piso de la Gran Vía en el que se acumulan los expedientes por los pasillos.

Los decanos aseveran que ya venían advirtiendo del problema y alertan de que se agravará cuando culmine el periodo de prácticas de los jueces destinados a estas plazas. Critican además la asignación de un único juzgado por provincia, sin analizar las necesidades de cada territorio. También recuerdan que en España hay 12’2 jueces por cada 100.000 habitantes, frente a los 21 de media europea, y reclaman la creación de e 250 plazas anuales durante cuatro años.

Ante la posibilidad de que las autoridades ignoren su propuesta de dar marcha atrás al plan, los decanos exigen que Justicia y el CGPJ detallen qué refuerzos concretos se pondrán en marcha para tratar de desatascar el colapso. La situación, aducen, “ha desbordado todas las previsiones” de forma que “la inmensa mayoría de juzgados especializados en toda España, están ya saturados de asuntos, con números imposibles de ser manejados” por los apenas 60 jueces destinados a las plazas especializadas.

El origen del plan

La creación de estos juzgados se puso en marcha en junio en previsión del aluvión de demandas que iba a provocar el fallo del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) del pasado diciembre, en el que exigía que los bancos indemnicen a sus clientes con retroactividad total por lo cobrado en aplicación de cláusulas suelo abusivas.

El Gobierno puso en marcha también, mediante un decreto, un sistema de negociación extrajudicial entre bancos y clientes, si bien las entidades financieras vienen siendo renuentes a abonar lo cobrado a los consumidores, lo que ha derivado a la vía judicial muchos de los casos. Hasta el punto de atascarla.

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Claúsula suelo: Economía espera atajar con su reforma la litigiosidad hipotecaria | Mi dinero

El “objetivo fundamental” de la reforma hipotecaria que ultima el Gobierno es acabar con la alta litigiosidad que rodea estos créditos en España dando seguridad jurídica a clientes y bancos. Así lo defendió este lunes la secretaria de Estado de Economía y Apoyo a la Empresa, Irene Garrido, en el Foro Cinco Días, patrocinado por Banco Sabadell.

“La reforma hipotecaria está ya lista para enviarla al Congreso de los Diputados para su tramitación como proyecto de ley”, expuso Garrido, defendiendo que, aunque de un lado supone “la transposición de una directiva europea”, la norma busca ir mucho más allá en la protección del consumidor financiero, por lo que el Ejecutivo buscará el “máximo consenso” entre los grupos parlamentarios.

El proyecto, resumió, pone coto a la venta de productos vinculados a las hipotecas, endurece las condiciones para ejecutar el crédito por el vencimiento anticipado, desliga los salarios de la banca al volumen de concesión de préstamos y regula el cambio de hipotecas multidivisa a euros, por ejemplo, a fin de “dotar de seguridad jurídica al mercado hipotecario”.

Otra de las reformas pendientes, según Garrido, es la de avanzar en la naturaleza de supervisión de mercados y la gobernanza económica de España. “Se crearían autoridades administrativas independientes al dividir la CNMC en competencia y mercados, se integraría el Instituto de Contabilidad y Auditoría de Cuentas en la CNMV, se crearía una agencia de protección al consumidor y otra independiente para el área de seguros y fondos de pensiones”.

Garrido también destacó la necesidad de profundizar en la estrategia de crecimiento empresarial, con el fin de reducir el elevado peso que las pequeñas empresas tienen en España en favor de las medianas. A ese proyecto contribuiría, en su opinión, una apuesta por modificar los umbrales regulatorios fiscales y legales para el crecimiento de las empresas.

Garrido resaltó la necesidad de mantener la agenda reformista, pese a un Congreso “muy fragmentado”, que obliga “al diálogo para aprobar leyes”.

Salarios, precios y empleo

Alzas. Preguntada por si compartía las palabras de la titular de Empleo, Fátima Báñez, sobre la conveniencia de subir salarios, Garrido matizó que es lógica la normalización de los salarios, pero que “esta debe verse acompañada de una normalización del empleo. La masa salarial ha pasado de representar el 49% al 47% del PIB en España porque hay menos empleo que cuando estalló la crisis”.

Pensiones. El hecho de que el Estado haya tenido que emitir deuda de forma puntual para pagar las pensiones no preocupa al Ejecutivo. “La prioridad es garantizar la estabilidad en las pensiones. En la Comisión del Pacto de Toledo es donde hay que buscar una solución que sea sostenible”.

Construcción y exportación. Garrido valoró el cambio de modelo productivo de la economía española. “Ahora esta más abierta al exterior y eso se comprueba si analizamos la composición del PIB en los sectores críticos. En 2008, la construcción suponía el 16% del PIB y en 2016 bajó al 10%; en el otro lado la exportación pasó del 25% al 33%”.

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Hipotecas con condiciones fuera de lo habitual que buscan marcar la diferencia | Mi dinero

La oferta hipotecaria de la banca atraviesa uno de sus mejores momentos tras las duras restricciones durante los años de la crisis inmobiliaria. Las entidades financieras saben que vuelve a haber movimiento en el mercado de vivienda y tratan de convencer a los potenciales compradores de que sus condiciones de financiación son las mejores y las más ventajosas. Para conseguir seducir al cliente, y dada la fuerte competencia, algunos bancos se desmarcan del resto del sector con tipos de interés por debajo de la media, una mínima vinculación o promociones puntuales que llaman la atención; son conscientes de que un detalle o un guiño pueden inclinar la balanza hacia su producto financiero.

Entre la amplia exposición de hipotecas a tipo variable o fijo hay algunas con características que las hacen un poco diferentes al resto:

LAS MÁS BARATAS

El precio de un producto suele fijarse en base a la competencia para estar en niveles similares al resto del sector. Pero siempre hay quien busca diferenciarse por el factor precio. La que tiene uno de los intereses variables más bajos del mercado es la Hipoteca Kutxabank, con un diferencial del 0,90% más el euríbor. Eso sí, como ya viene siendo habitual en este tipo de préstamos, establece un tipo fijo inicial del 1,40% durante los doce primeros meses. La Pre-Hipoteca a tipo variable del Banco Santander es la tiene el tipo de partida para el primer año más reducido, del 0,99%, lo mismo que el diferencial (idénticos intereses tiene la Hipoteca Cereza de Banco Popular, en vías de integración con la entidad que preside Ana Patrica Botín). Lacontrapartida en estos casos es una elevada vinculación. Sin tipo de salida queda la Hipoteca Open de Openbank con un diferencial del 0,99%.

Entre las hipotecas fijas, destacan Bankoa con un tipo del 2,55 TAE a 15 años, del 2,71% hasta 20 años y del 2,83% hasta 25 años. Hasta 15 años, BBVA tiene un TAEdel 2,51%. En plazos hasta 10 años, Bankia ofrece un tipo del 2,41% TAE y Bankinter, del 2,78%. En los periodos más largos, hasta 30 años, Bankia y Liberbank rondan el 3,16%.

Ante la dificultad de competir en precio, algunas entidades se desmarcan del sector con condiciones fuera de lo habitual

SIN COMISIONES

Las comisiones pueden llegar a encarecer notablemente un préstamo hipotecario. Sin embargo, hay bancos que han optado por eliminarlas, aportando al cliente un ahorro de dinero en este sentido. Bankia dio la bienvenida al año 2017 suprimiendo las comisiones de sus nuevas hipotecas. Así, La Hipoteca Sin Comisiones (variable y fija) de Bankia no tiene cargos asociados al préstamo (ni de apertura, ni de amortización total o parcial) a cambio de domiciliar unos ingresos iguales o superiores a 1.800 euros al mes.

La Hipoteca Naranja de ING tampoco tiene comisiones, así como la Hipoteca Ahora de Liberbank, que está libre de los recargos de apertura y estudio y de compensación por desistimiento por amortización parcial. Igualmente, con la Hipoteca Open de Openbank y la Hipoteca Inteligente de Evo Banco, contratables a través de internet, no se pagan comisiones de ningún tipo.

POCA VINCULACIÓN

Para acceder a la mejor oferta hipotecaria de un banco suele ser necesario contratar productos adicionales como seguros de hogar y vida, tarjetas o planes de pensiones. Es una forma de ligar todavía más al cliente con la entidad. La no contratación de alguno de estos extras suele conllevar una revisión al alza del precio de la hipoteca. No obstante, existen préstamos que exigen una vinculación mínima.

La Hipoteca Open solo requiere tener domiciliada la nómina, o percibir cualquier ingreso retributivo, o realizar cada mes un ingreso en Openbank desde una cuenta de otra entidad. Para un único titular, el importe de cualquiera de los conceptos anteriores debe ser igual o superior a 900 euros mensuales. Si son dos o más titulares, el importe mínimo es de 1.800euros. Por su parte, la Hipoteca Inteligente de Evo Banco únicamente pide la nómina y un seguro de hogar.

En Banco Sabadell, las hipotecas fijas únicamente exigen la domiciliación de la nómina y el resto de condiciones se adaptan al perfil del cliente.

PROMOCIONES

Las ofertas especiales o puntuales suelen servir de gancho. ING ha lanzado una promoción para quien firme una Hipoteca Naranja o lleve la hipoteca de otro banco antes del 31 de enero de 2018. En tales casos, la primera cuota del préstamo será gratis.

Por su parte, Openbank ha ampliado del 1 de septiembre al 29 de diciembre de 2017 la promoción de la Hipoteca Open para recuperar hasta 250 euros por domiciliar los principales recibos.

CARENCIA

El periodo de carencia de una hipoteca, que puede ir desde varios meses de duración hasta superar los cinco años, da la opción de pagar una cuota mensual más reducida, dado que durante ese tiempo solo se pagan los intereses, o incluso aplazar el pago total de las cuotas. Este último es el caso de la hipoteca Mari Carmen Variable de Abanca, que ofrece la posibilidad de estar hasta dos años sin pagar las cuotas. Las condiciones son haber pagado las 60 primeras cuotas completas y siempre que no queden menos de cinco años para el vencimiento del préstamo. Hay dos opciones: o aplazar el pago durante esos 24 meses seguidos o solicitar varios meses sin pagos y dejar los restantes por si el cliente necesita volver a pedir un aplazamiento más adelante.

La Hipoteca Evoluciona II de Ibercaja a tipo variable ofrece la posibilidad de hasta dos años de carencia.

EXCLUSIVIDAD

Hay entidades que buscan ser únicas por algo y, con la Hipoteca Inteligente, de Evo Banco quiere ofrecer una ventaja exclusiva en relación al euríbor, que es el tipo al que están referenciadas las mayoría de las hipotecas variables en España. Así, si el euríbor sube, el diferencial de la hipoteca baja. En concreto: si el euríbor está entre el 2% y el 4%, el diferencial se reduce un 0,20%; si el euríbor se sitúa entre el 4% y el 6%, el diferencial baja un 0,40%, y si el euríbor supera el 6%, el diferencial se recorta un 0,80%. La revisión del tipo de interés es anual. Se pretende que el cliente no sufra tanto con las fluctuaciones del euríbor pese a que el préstamo es variable.

-0,171% es la media provisional del euríbor a doce meses en octubre

DACIÓN EN PAGO

Un concepto que se popularizó durante la crisis es el de la dación en pago, que es una alternativa a la ejecución hipotecaria, ya que ofrece la posibilidad de entregar el inmueble hipotecado y cancelar la deuda con el banco.

En Bankinter, en la Hipoteca Sin Más, y también en las modalidades de tipo fijo y mixto, es la vivienda la que responde como única garantía. Es decir, incluye la dación en pago, lo que supone que en caso de impago de la deuda el cliente respondería, única y exclusivamente, con el bien tomado como garantía, en este caso la propia vivienda hipotecada.

Y la Hipoteca Sin permite disponer de las cantidades amortizadas con una línea de crédito: es posible solicitar desde 1.500 euros a devolver entre 12 y 120 meses. Además, a partir de los 24 meses se pueden solicitar prórrogas con un máximo de 6 meses por cada 12 pagados. También tiene periodo de carencia.

SIN SUELO

El controvertido suelo hipotecario establece un interés mínimo en la cuota aunque el tipo de interés baje. En España se declararon nulas las cláusulas suelo de carácter abusivo en las hipotecas ya contratadas. Ahora, hay bancos que publicitan que sus hipotecas directamente no tienen suelo, en un momento en el que los tipos de interés están en mínimos. Es el caso de la Hipoteca Variable de BBVA, así como la Hipoteca Sin Comisiones Variable de Bankia y la Hipoteca Inteligente de Evo Banco. Además, la Hipoteca Variable de Kutxabank es sin cláusula suelo y ofrece la posibilidad de negociar cláusula techo.

EXTRAS

Algunas entidades que requieren la domiciliación de la nómina para poder contratar la hipoteca dan acceso a las ventajas de sus cuentas. Banco Santander permite contratar la Cuenta 1,2,3 y obtener así una remuneración por los haberes, así como accedar a descuentos y acciones de la entidad.

PERSONALIZACIÓN

No hay intereses ni requisitos preestablecidos, sino que las condiciones de la hipoteca varían en función del perfil del cliente. Banco Sabadell y Caixabank son dos de los bancos que más han apostado por este tipo de oferta hipotecaria, adaptando el precio, los plazos y los productos vinculados a las características del cliente.

PRÉSTAMOS SIN INTERESES

Coste de financiación cero: El diferencial más barato jamás comercializado en España fue el 0,17% ofrecido por la filial española de Deutsche Bank al lanzar al mercado su Hipoteca Rompedora en marzo de 2008. En aquel entonces, el euríbor a doce meses se encontraba en el 4,59%. Casi diez años después, el tipo hipotecario por excelencia se sitúa en el mínimo histórico negativo del -0,171%, según la media provisional de octubre. De terminar el mes en estos niveles, la hipoteca de Deutsche Bank a la que le toque revisión dejará de aplicar intereses. Es decir, que su coste de financiación será nulo porque el euríbor anula por completo el diferencial aplicado por el banco. Así, los hipotecados únicamente tendrán que abonar a la entidad la parte correspondiente al capital pendiente. Sería la primera vez en España que se da esta circunstancia.

Cláusulas para protegerse del euríbor: El euríbor de las hipotecas sigue cuesta abajo y las previsiones de los expertos apuntan a que esta tendencia continuará hasta que el Banco Central Europeo (BCE) inicie el repliegue de los estímulos, que provocará una reducción de la oferta monetaria y consecuentemente un alza en los tipos de interés. Pero ya con un caso real de anulación del diferencial de una hipoteca por el euríbor, puede resurgir el debate sobre si la banca tendría que llegar a pagar por las hipotecas. Por si acaso, algunas entidades incorporaron hace ya algún tiempo a los nuevos contratos hipotecarios cláusulas de tipos mínimo cero para blindarse frente al euríbor. De esta manera, el interés más bajo posible -sumando euríbor y diferencial- no puede ser inferior al 0%.

Tipos fijos versus tipos variables: Con el euribor en mínimos, la banca sigue apostando por las hipotecas a tipo fijo, que ya suponen casi el 37% de los nuevos préstamos para la compra de vivienda, según Estadística. En la medida en que suba el precio del dinero a largo plazo, a la banca le interesará menos el tipo fijo y lo encarecerá, primando entonces el tipo variable.

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El euríbor de las hipotecas marca otro mínimo en septiembre: ¿por qué sigue cayendo? | Mi dinero

El euríbor a 12 meses, utilizado mayoritariamente en el cálculo de las cuotas de las hipotecas variables en España, marca otro mínimo histórico mensual negativo. Y la racha de pulverizar récords por debajo del umbral del 0% dura ya más de un año (a excepción de mayo y agosto de 2016, el índice no ha parado de caer mes a mes desde que en febrero de ese año entrara en tasas negativas). La media provisional de septiembre es del -0,168% frente al -0,156% de agosto y al -0,057% de un año antes. La diferencia con respecto a hace doce meses es de -0,111 puntos.

El índice hipotecario sigue inmerso en una tendencia bajista que se inició con el recorte de los tipos oficiales de interés y, de momento, no parece encontrar suelo, pese a que a comienzos de año los analistas auguraban que el euríbor tocaría fondo en 2017. Entonces las previsiones tenían en cuenta las expectativas de subidas de tipos en Europa replicando más pronto que tarde los movimientos de la Fed en Estados Unidos. Pero el panorama ha cambiado en los últimos meses y el cambio de rumbo del euríbor hacia niveles positivos no solo no llega sino que tardará en llegar, de acuerdo con las nuevas proyecciones que baraja el mercado.

“Cuando parecía que la situación podía empezar a normalizarse y que el índice podría repuntar, la reciente apreciación del euro ha hecho que el Banco Central Europeo se replantee de nuevo el tapering, que es el comienzo del retiro de las inyecciones de liquidez por parte del BCE”, explica Gustavo Martínez, analista de XTB, que añade que en su última comparecencia Mario Draghi “ha dejado caer que continuaría con el programa de compra de deuda (QE) incluso en 2018”. Según el experto, esto significa que “el euríbor continuará cayendo por las mismas razones por las que venía cayendo: un exceso de oferta monetaria en el mercado por un lado y una facilidad de depósito marginal del -0.40% en el BCE por otro”.

La pregunta del millón entonces es: ¿cuándo dejará de caer? Y la respuesta es simple: cuando el BCE inicie el plan de retirada de estímulos que provocará una reducción de la oferta monetaria y consecuentemente un alza en los tipos de interés.

Desde Fidelity apuntan que el BCE mantendrá su postura de poner fin a la expansión monetaria de forma muy gradual y que la reducción de los estímulos cuantitativos probablemente dure todo 2018. Con o sin fortaleza del euro, otros factores de tipo más fundamental, como el pobre crecimiento de los salarios y los procesos estructurales de fondo, probablemente impidan al BCE poner fin a sus medidas no convencionales de forma rápida y limpia.

“A pesar de reconocer que la recuperación económica es mayor de lo esperado y admitir que el riesgo de deflación ya está superado, el BCE prefiere tener indicios más claros de la recuperación de la inflación antes de iniciar la normalización monetaria”, señala a Efe José Luis Martínez Campuzano, portavoz de la Asociación Española de Banca (AEB). Destaca además que el BCE parece estar seguro sobre los beneficios de las políticas ultraexpansivas a corto plazo. “La autoridad monetaria defiende que, hasta el momento, la aplicación de estas medidas extremas ha sido muy positiva, una condición suficiente para mantenerlas. La condición necesaria es precisamente la prolongación de un escenario de baja inflación”.

En el último informe de estrategia de Bankinter correspondiente al cuarto trimestre del año, la firma recalca que “la inflación es la gran incógnita de este ciclo. A su juicio, en la zona euro se mantendrá en niveles bajos (actualmente se encuentra en el 1,5% y en el 1,2% en términos subyacentes). “Sin tensiones inflacionistas los bancos centrales no tienen ninguna presión para aplicar sus estrategias de salida, para realizar una rápida retirada de estímulos. Y eso es justo lo que estamos viendo: una gran lentitud por su parte”. Así, la entidad estima que el euríbor a doce meses terminará 2017 en el entorno del -0,15% y finalizará 2018 en el -0,03%, según su escenario central, para volver a tasas positivas en 2019.

Abaratamiento de las hipotecas

Así, en el caso que el euríbor cierre septiembre en el valor medio actual de -0,168%, para una hipoteca media de 120.000 euros a 20 años que le toque revisión anual, la rebaja en la cuota mensual será de unos 5,71 euros, lo que supone 68,5 euros al año.

Para una hipoteca media de 120.000 euros a 20 años que le toque revisión anual, la rebaja en la cuota mensual será de unos 5,71 euros

Los grandes beneficiarios son los prestatarios o tomadores que se financian o refinancian cada vez más barato. En este sentido, el analista de XTB asegura que los deudores hipotecarios pueden estar tranquilos, pues al menos durante los próximos seis meses van a continuar pagando cada vez menos.

Para determinar la evolución del euríbor en los próximos meses hay que tener en cuenta muchas variables, como el consumo y evolución de la inflación, estado de las bolsas, precio oficial del dinero, precio del petróleo. “Los bancos tienen buenos profesionales para prever como va a evolucionar el euríbor y el precio del dinero, con una hipoteca a tipo de interés variable no arriesgan ya que aumentan o suben el tipo de interés según evolucione el mercado. Sin embargo, todo cambia en las hipotecas a interés fijo, ya que se arriesgan a que el euríbor suba por encima de ese interés fijo, por lo que perderían mucho dinero si estimarán mal como evolucionará el euríbor. Por eso cuentan con profesionales que hacen previsiones y ponen el interés fijo con un margen más alto de las previsiones que hagan para no arriesgar”, explican agentes del mercado.

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El comprador de vivienda es cada vez mayor y cuenta con más presupuesto | Mi dinero

La celebración de ferias inmobiliarias como el Salón Inmobiliario de Madrid, SIMA, no solo sirve de escaparate para que toda la oferta esté concentrada en unos miles de metros cuadrados, sino para conocer el perfil del comprador de casa que acude a esta clase de eventos.

Planner Exhibitions, organizadora del SIMA, y Sociedad de Tasación, una de las principales tasadoras del país, han presentado este martes una nueva edición del informe El perfil del comprador de vivienda, que desde 2008 viene mostrando cómo la crisis antes y la recuperación después han cambiado al potencial comprador de vivienda.

Una de las principales conclusiones que arroja el estudio correspondiente a este 2017 es cómo se está complicando el acceso de los más jóvenes al mercado. Gracias a las encuestas realizadas a los asistentes, el porcentaje de jóvenes de entre 25 y 35 años que visitó la última edición de SIMA fue el más bajo desde 2008, año en el que se inició la elaboración de este estudio.

Este año apenas supusieron el 34,8% del total, cuando la media de la serie histórica ha sido del 49,9%; por lo que la caída es de algo más de 15 puntos. Los jóvenes ya no son el público mayoritario de la feria. Los visitantes con edades comprendidas entre los 35 y los 45 años les igualan en porcentaje y suben a casi el 30% los mayores de 45.

Como consecuencia de este importante descenso del público joven, motivado sobre todo por la clara tendencia alcista de los precios y la precariedad laboral que sufre este segmento de la población, la motivación de adquirir una casa por “cambiar de alquiler a propiedad” o “formar un nuevo hogar” también ha descendido; tal y como han puesto de manifiesto Eloy Bohúa, director general de Planner y Juan Fernández-Aceytuno, consejero delegado de Sociedad de Tasación.

Los que buscan dejar de ser inquilinos bajan del 34,8% de 2016 al 29,9% de este año y 2,3 puntos también disminuyen quienes acuden a SIMA a buscar piso para “formar un nuevo hogar”; de tal manera que apenas representan el 14,6% del total. En cambio, “mejorar la vivienda actual” se convierte en el objetivo más repetido, por el 38,4% de los asistentes. El resto de las motivaciones analizadas en el estudio se incrementa, aunque en menor medida. Quienes quieren comprar como inversión representan el 11,9%, quienes buscan su segunda residencia apenas el 3,2% y en el 2,0% de los casos la compra de una casa está motivada por cambios familiares o profesionales.

Otro de los aspectos donde se refleja cómo está cambiando el perfil del comprador es en los plazos que se impone para encontrar el inmueble deseado. Así, por segundo año consecutivo, quienes responden que adquirirán su casa “en cuanto la encuentre” son mayoría, con el 42,3%, frente a quienes esperan conseguirlo “de aquí a un año”, que es contestada por el 32,9%. Esto demuestra que tres de cada cuatro potenciales compradores planean hacer efectiva la operación en el plazo máximo de un año. La principal causa que explica este acortamiento de los plazos es la presión que ejercen los precios al alza de los pisos.

Además de los plazos, la carestía de los inmuebles, sobre todo en determinadas áreas de Madrid, también se traslada al presupuesto con que cuentan quienes acuden a ferias como SIMA. El porcentaje de quienes afirman contar con más de 300.000 euros pasa del 27,1% en 2016 al 29,4% este año; mientras se mantiene prácticamente idéntica la proporción de aquellos que disponen de un presupuesto de entre 150.000 y 300.000 euros, que son el 52,9%.

Al ser compradores que disponen de más dinero para dedicar a la compra de su vivienda, es lógico que esta circunstancia se traslade a una menor necesidad de financiación. Un hecho que refleja el estudio al constatar que algo más de un tercio de los encuestados dice precisar menos del 50% del importe de la casa. Seis años antes, en 2011, en plena crisis, este porcentaje apenas alcanzaba el 21%. En este sentido, el porcentaje de encuestados que no necesita financiar nada crece 3,5 puntos, hasta llegar el 13,8%.

Sin dejar el crédito, llama la atención otro de los indicadores de los “nuevos tiempos” que llegan al sector inmobiliario. Frente a la predilección por la hipoteca a interés variable que tenían los futuros hipotecados en el pasado, en 2017 el 43% de los encuestados se mostró partidario de contratar un préstamo a tipo fijo, aunque un 35,3% aún sigue prefiriendo el crédito a tipo variable. Llama la atención por el 21,5%, uno de cada cinco encuestados, que se decanta por obtener una hipoteca a tipo mixto, algo más del doble que un año antes.

Por último, sobre los frenos que impiden la adquisición del inmueble, sigue ganando por goleada el precio, en el 65,7% de las respuestas, mientras pierden enteros la financiación y la incertidumbre laboral.

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Hipotecas: El Supremo pospone a octubre su fallo sobre multidivisa a la luz del dictamen europeo | Mi dinero

El Tribunal Supremo tenía previsto pronunciarse el pasado miércoles sobre las hipotecas multidivisa en un fallo del que están pendientes unas decenas de miles de familias y que podría obligar a la banca a recalcular en euros estos créditos desde su origen, lo que supondría un importante coste para el sector en devoluciones para compensar la fluctuación de las divisas.

Esa misma mañana, sin embargo, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea emitió un dictamen sobre este tipo de créditos estableciendo los criterios por los que deben de ser considerados nulos, por abusivos. Esto es, en aquellos casos en que la redacción de la cláusula no sea clara o en los que la entidad no informara debidamente al cliente de los riesgos.

Ante esta nueva doctrina, a la que el Tribunal Supremo está sujeto, el Alto Tribunal español ha decido aplazar su decisión hasta el mes de octubre para estudiar la posible incidencia en la causa que aborda.

En concreto, según fuentes conocedoras del caso, el Supremo ha remitido a las partes una providencia, fechada el miércoles y entregada el jueves, concediéndoles un periodo de 10 días hábiles para presentar alegaciones sobre las potenciales implicaciones del fallo de la Corte de Luxemburgo en esta causa.

Se trata de una demanda interpuesta por un cliente contra Barclays (hoy absorbido por CaixaBank) por un préstamo multidivisa en yenes que fue firmado en 2008. La operación subrogaba una hipoteca anterior firmada con Caja Madrid para unificar gastos bajo el nuevo crédito.

La disputa fue resuelta inicialmente a favor de la demandante por el Juzgado de Primera Instancia número 84 de Madrid, si bien la Audiencia Provincial Civil admitió luego el recurso presentado por la entidad y anuló la sentencia inicial. El Supremo debe resolver ahora definitivamente.

Alegaciones del demandante

Patricia Gabeiras, abogada responsable de la demanda, avanza que presentará alegaciones porque el dictamen europeo beneficia claramente a su cliente. La Audiencia Provincial falló a favor del banco alegando que la hipoteca multidivisa no era un producto complejo que exigiese información adicional, explica Gabeiras, pero el Tribunal de Justicia de la UE ha advertido ahora que los casos los contratos en que no se detallaran los riesgos deben ser considerados nulos.

Es probable que la coincidencia entre la dictamen europeo y la fecha que el Supremo fijó para votar sobre el caso español no fuera coincidencia. La letrada del bufete Gaberias & Asociados advirtió a los magistrados de que estaba pendiente esta resolución y el Alto Tribunal viene guardándose de no ser desdicho por la Corte de Luxemburgo después de que este así lo hiciera en su fallo sobre cláusulas suelo del pasado diciembre.

Desde entonces, el Supremo ha elevado varias consultas prejudiciales al TJUE sobre algunas de las cláusulas hipotecarias más controvertidas, como las de vencimiento anticipado o intereses de demora, a fin de ceñirse al criterio europeo en sus dictámenes.

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La banca acepta 7.324 daciones en pago pero solo 8 quitas sobre deuda hipotecaria | Mi dinero

El Gobierno informó ayer de que el paquete de medidas para la protección de deudores hipotecarios ha beneficiado ya a 87.000 familias desde su puesta en marcha hace cinco años entre todas las medidas puestas en marcha.

De una parte, el Código de Buenas Prácticas que se sugirió firmar a las entidades financieras que operan en el país ha ayudado a 50.272 familias en situación de exclusión social a suavizar las condiciones de su crédito, incluyendo 42.575 reestructuraciones hipotecarias y 7.324 daciones en pago (entregas de la vivienda como única condición para saldar la deuda).

El hecho de que entre todo el paquete de medidas posibles solo se hayan firmado ocho quitas de deuda (el 0,009% del total de las soluciones dadas a las 87.000 familias beneficiadas por las medidas antidesahucios) da idea de las reticencias de la banca a la opción de condonar parte de la deuda.

De otra parte, el Fondo Social de Vivienda (FSV) impulsado por el Ejecutivo y alimentado con inmuebles de la banca ha propiciado la firma de 9.020 contratos de alquiler social (al cierre de 2016). Finalmente, la moratoria sobre los desahucios ha dejado en suspenso 27.400 desalojos de vivienda hasta este mes.

 

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El Supremo puede abrir otro frente a la banca con las hipotecas multidivisa | Mercados

El Tribunal Supremo tiene previsto dictar este miércoles su fallo definitivo sobre las hipotecas multidivisa, un producto bancario que ha causado pérdidas a unos 70.000 consumidores. En concreto, el Alto Tribunal resolverá este miércoles un recurso de casación acerca de la nulidad de un préstamo con opción multidivisa comercializado por Barclays (ahora CaixaBank). Pero este caso sentará jurisprudencia para conocer cuál será el destino de muchos otros, según informa Triviño Abogados.

Los españoles con hipoteca multidivisa han perdido una media de 200.000 euros en cada uno de los 70.000 préstamos de esta modalidad que se han comercializado en España, según un estudio difundido por la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin), lo que arrojaría unas pérdidas totales de 14.000 millones.

Si el fallo de la Sala Civil en pleno del Supremo les es favorable, un alto porcentaje de los afectados podrá recuperar lo indebidamente pagado a los bancos.

En último término, el Alto Tribunal debería sentar una jurisprudencia definitiva que permita dirimir cuándo es posible considerar que un banco debe asumir las pérdidas de un consumidor por haberle vendido este producto inadecuado para personas sin conocimientos financieros profesionales, según el bufete.

“La clave es que se vendió un tipo de producto complejo a clientes que carecían de los conocimientos financieros necesarios para tomar una decisión al respecto. Es decir, no sabían realmente qué estaban firmando y en muchos casos se encontraban con que después de cinco años de pagar al banco, debían más de lo que habían recibido en préstamo”, explica Eduardo Triviño, socio fundador del despacho.

Sobre esta base, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea falló en abril de 2014 que todas las hipotecas multidivisa vendidas sin haber informado adecuadamente de los riesgos del producto a los consumidores que carecían de conocimientos financieros debían considerarse nulas y, por tanto, los consumidores podían recuperar su dinero.

En el mismo sentido se pronunció el Tribunal Supremo español en junio de 2015. Sin embargo, y en parte debido a un nuevo fallo dictado por la corte europea en diciembre de 2015 que las entidades financieras creen favorable a sus intereses, la cuestión necesita una sentencia que fije una jurisprudencia clara, explica el despacho.

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Los juzgados hipotecarios reciben 60.000 demandas desde junio | Mi dinero

La avalancha de demandas hipotecarias no ha tardado en desbordar las oficinas de los nuevos juzgados provinciales especializados en esta materia que se pusieron en marcha el pasado junio para tratar de evitar el colapso del sistema judicial.

En concreto, según datos facilitados este jueves por el Consejo General del Poder Judicial (CGPJ), entre el 1 de junio y el 8 de septiembre, estas nuevas sedes han registrado ya unas 60.000 demandas, incluyendo las 7.000 recibidas durante el mes de agosto, inhábil en la jurisdicción civil.

La cifra supone un importante salto desde las 16.000 demandas registradas en el primer mes en activo de estos juzgados y confirma el temor del CGPJ de que si este ritmo de litigación continúa se producirán unos 200.000 litigios hipotecarios en un año.

De momento, el juzgado especializado en materia hipotecaria que más actividad está teniendo es el de Madrid. El juzgado 101 bis ha recibido ya 13.064 demandas. Una avalancha de papel que literalmente ya se amontona en la sede de Gran Vía. A la hora de afrontar semejante carga de trabajo, el juzgado tiene previsto celebrar 159 vistas solo este mes, llevar a cabo 512 más en octubre y alcanzar su velocidad crucero en noviembre, cuando acogería 1.108 vistas en solo un mes.

Le siguen en carga de trabajo el juzgado especializado de Barcelona, con 4.644 demandas registradas y el de Sevilla, con 2.946 litigios pendientes.

Durante los tres primeros meses de existencia de estas nuevas sedes, los tribunales han emitido ya sus primeras sentencias. Son solo un puñado frente al aluvión de miles de demandas pero hay que tener en cuenta que en muchos casos estas sedes comenzaron a operar con retraso debido a la falta de recursos o al periodo inicial de formación del personal asignado, y contando con que no hubo sesiones durante el mes de agosto.

Los fallos, que han sido contrarios a la banca en todos los casos de los que existe información, han abordado hasta el momento varias de las condiciones hipotecarias más controvertidas: cláusulas suelo, intereses de demora, cláusulas de vencimiento anticipado o reparto de gastos de constitución, fundamentalmente.

Aunque algunos juzgados han sido ya reforzados con un segundo juez, como es el caso de Madrid, son muchas las sedes que reclaman más personal. Las distintas administraciones de Justicia tienen previsto reunirse en los próximos días para analizar los primeros meses de vida del plan de choque contra los litigios hipotecarios y para evaluar la necesidad de ampliar los recursos destinados a estos juzgados.

24 plazas requieren refuerzo

Los 54 juzgados especializados, uno por provincia y otro por cada una de las principales islas de los archipiélagos canario y balear, se pusieron en marcha ante la nueva oleada de demandas que provocó el dictamen del Tribunal de la Justicia de la UE del pasado diciembre en el que imponía la devolución con retroactividad total de lo cobrado por los bancos en aplicación de cláusulas suelo opacas. Estas plazas se dedican de forma exclusiva, pero no excluyente, de todo tipo de demandas en materia hipotecaria. Fueron dotados de un personal mínimo y un juez en prácticas aunque el compromiso fue reforzarlos si recibían más de 900 demandas. A día de hoy, 24 plazas superan ya este registro, varias de las cuáles han comenzado a ser reforzadas.

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El juzgado hipotecario de Madrid anula una cláusula de desahucio de Bankia | Mi dinero

Los juzgados especializados en litigios hipotecarios acaban de cumplir sus tres primeros meses de vida y, mientras van cobrando velocidad crucero, se amplía el abanico de asuntos sobre los que empiezan a pronunciarse.

Tras dos primeros meses hábiles (agosto no lo fue) en los que los nuevos juzgados especializados emitieron una quincena de fallos contrarios a la banca en materia de cláusulas suelo y reparto de los gastos hipotecarios, la sede madrileña acaba de dictar sentencia sobre otra de las más controvertidas condiciones hipotecarias: la cláusula de vencimiento anticipado.

Se trata, en concreto, de la cláusula por la que la entidad financiera puede ejecutar el crédito hipotecario y proceder al desahucio del inquilino ante, normalmente, determinado número de impagos.

El Juzgado de Primera Instancia 101 bis de Madrid, situado en la Gran Vía y dotado de dos jueces y un puñado de funcionarios, acaba de emitir su primer fallo entrando en el fondo del asunto y declarando la nulidad, y expulsión del contrato, de la cláusula de vencimiento anticipado de una hipoteca de Bankia.

La condición analizada establecía que la entidad podía dar por vencido el préstamo ante cualquier tipo de incumplimiento por parte de los prestatarios, sin tener en cuenta la gravedad, por lo que la juez anula la condición. Se trata de la primera vez que uno de los juzgados especializados en materia hipotecaria, creados para tratar de evitar el colapso de la justicia por el aluvión de demandas sobre créditos, se pronuncia sobre este tipo de condiciones.

Su controversia es tal quel el Tribunal Supremo ya elevado una consulta al Tribunal de Justicia de la Unión Europea cuestionando cómo deben de operar los juzgados cuando consideren abusivo su articulado.

En paralelo, el fallo deja sin efecto la cláusula de intereses de demora de la hipoteca, al considerar que son abusivos –al ser superior en cuatro puntos al interés remuneratorio- y la de reparto de gastos, obligando a Bankia a hacerse cargo de la factura notarial y de registro, por ser la entidad la principal interesada.

Otro punto de interés del pronunciamiento es que la hipoteca original que aborda data de 1994 y aunque la entidad financiera había solicitado tener en cuenta el plazo de prescripción, la juez alega que no ha lugar dado que se trata de dilucidar la nulidad del contenido del contrato.

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